南昌私募證券交流組

如何控制私人資產風險 認識私產的三種風險

醫養戰略2020-08-19 16:53:44

【新朋友】點擊標題下面藍色字泰康養老BBC關注

【泰康養老BBC】每天給你最新最夯的資訊,每天都有新感覺!

【泰康養老BBC】讓你體驗微信在線投保,在線銷售保險的樂趣

近年來我們身邊屢屢發生的億萬富翁“跑路”、判刑、自殺、破產的案例比比皆是。我們的研究發現,盡管富人階層在不斷壯大,私人資產在不斷增長,但是,多數人對自己的資產沒有明確的概念,不知道、也從未考慮過自己的資產是否存在風險以及存在多大的風險,更不用說采取手段去規避和防范風險。而風險一旦發生,則往往損失慘重,甚至傾家蕩產,畢生心血付諸東流。


一個真實的案例告訴我們:登記在自己名下的房產未必是你真正擁有的財富。Z先生是較早積累財富并移民海外的少數人之一。2008年奧運會前,他看好中國的房地產市場,委托“摯友”在北京和廣州置業十余套別墅,款項均按“摯友”安排通過第三方甚至第四方渠道匯入國內。Z先生取得了產權證并置于國外家中,從此認為高枕無憂。奧運會后Z先生回國準備將房產出手獲利,結果發現十余套別墅均已被法院拍賣,登記于“摯友”及他人名下。不僅如此,法院還下達限制令,限制Z先生離境,理由是Z先生還欠“摯友”600萬款項未還。原來,“摯友”利用Z先生不在國內的機會向法院提起欺詐訴訟,稱其為Z先生買房墊付房款幾千萬,Z先生不予償還。最后,法院通過缺席審判,判令Z先生償還房款,并將十余套別墅低價拍賣。Z先生依法持有的不動產從此化為烏有!


這個案例說明,資產僅僅是個數字,資產本身并不等于財富。真正的財富是擠掉了“風險水份”的資產。可以說,財富是用風險衡量的,而不是用貨幣計算的。關鍵不在于創造和積累了多少資產,而在于資產有沒有風險?有多少風險?能不能安全地隔離風險、消化風險和轉移風險?


私人資產的三種風險


那么,私人資產到底有哪些風險呢?不同的角度能挖掘出不同的風險。單單從私人資產的權屬角度分析,可以分為“公私不分”、“夫妻不分”、“代際不分”三類風險。


其一,資產公私不分的風險。這里所說的“公私不分”是指企業資產與私人資產不分。中國許多高凈值人群的資產是以企業的形式存在的。他們在創業之初往往把全部的家當都投入到企業當中。為了企業的發展壯大,也很少從企業利潤中分紅。這樣,屬于私人所有的巨額資產就都放在企業中,甚至很難嚴格區分企業資產與私人資產的界限。然而,一旦企業發生危機,這部分應當屬于私人的資產由于未被依法隔離出來,仍然屬于公司資產,將無條件地用于承擔所有企業的債務和風險。于是,許多企業家跑路也就不足為奇了。


其二,資產夫妻不分的風險。國人夫妻關系的寫意和婉約,使得大家羞于談及夫妻財產的分割和所屬。以至于《最高人民法院關于適用<中華人民共和國婚姻法>若干問題的解釋(三)》(以下簡稱“《婚姻法解釋三》”)的頒布引發了以“丈母娘”為主導的口水戰,甚至有人感慨“婚姻是一次重要的財務決定”。確實,對于擁有巨額產業的家庭而言,夫妻資產不分將會直接影響私人資產的安全。比如,盡管公司都屬于有限責任,但根據法律規定仍可以“揭開公司的面紗”,由股東承擔連帶責任。這樣一來,作為夫妻的另一方將為此共同承擔相應的風險。而婚姻的破滅更是以巨額財產損失為重要的顯性結果。


其三,資產代際不分的風險。家族企業的特點就是“肉爛在鍋里”,子承父業也沒有明確到底“承”的是股權還是資產。于是,一家子人都自然地認為老子的一切都是兒子的。沒有資產分割、沒有遺囑,沒有代際傳承的安排,一旦企業或者個人發生危機,將直接殃及家族產業安全和繼承人資產安全。尤其是如果子女及其婚姻關系未處理好,億萬資產最終有可能成為別人的財富。


有效規避資產風險


資產風險管理是私人財富管理的基礎。沒有有效的策略和手段使既有資產處于一個安全可控、自由支配的狀態,也就談不上財富的進一步積累與傳承,更不會有財富的健康和自由。如何讓自己的資產安全并順利傳承永續,這是所有私人資產所有者最為關注的問題。


咨詢理財顧問、找專業人士為投資把關,這種投資理財中的風險規避手段,都是資產管理當中必不可少的。但我們這里強調的是創造資產、持有資產、移轉資產以及傳承資產這一系列過程中資產治理的風險。只有系統地規避、隔離、防范、消滅、轉化了風險,你的資產才是安全的、健康的、自由的。


防范風險的方法是靈活多樣的。比如,可以定期從公司分紅,將個人資產與公司資產相分離;可以約定夫妻資產權屬,就家庭重要資產進行策略性、保護性分割和隔離,這樣,即便一方個人資產受到威脅,至少另一方的資產還是安全的;可以通過代際傳承將資產延續給子孫后代;更可以通過保險、信托等金融手段進行資產風險的隔離處置。比如,就人身保險而言,其對于保全、隔離私人資產風險有著特殊的作用。根據保險的基本原理和《保險法》的規定,人身保險的保險金具有不被查封凍結、不被罰沒、不納入破產債權、不得強制還債的特點,它不屬于遺產,作為婚內財產不被分割,永遠屬于不存在爭議的私人資產。因此,運用人身保險建立私人資產的防火墻,是一個值得考慮的安全選擇。


盡管隔離和防范資產風險的方法多種多樣,但由于私人資產的形式、結構、狀態及運作方式不同,風險也紛繁復雜;此外,私人資產風險有很強的隱蔽性和潛伏性,一旦發生往往救濟不力、捉襟見肘。尤為嚴重的是,國家法律法規和政策的調整,可能帶來許多不可控的風險,這正是高凈值人群最為擔心的。2011年最高人民法院發布《婚姻法解釋三》關于婚內房產贈與、婚后財產增值、夫妻債務、親子鑒定等問題的規定,就給私人資產處置帶來了不小的沖擊,這一方面保護了部分人的利益,另一方面也給部分人的私人資產帶來了巨大的潛在風險。


如何規避如此紛繁復雜的資產風險呢?我們認為,單靠資產持有人個人的守護是不夠的。有必要為高凈值人群建立一套從資產積累、增長、持有、移轉及傳承的全程風險防控體系,提供一套個性化的資產風險管理系統方案,通過定期對資產進行全面體檢,對資產積累、資產持有、資產運轉及資產傳承過程可能發生的風險進行梳理、識別、分析和評估,然后有針對性地采取不同的策略和方法對資產風險進行規避、隔離、消滅、轉移甚至轉化,才能使高凈值人群對自己的資產安心積累、健康增長、踏實持有、安全移轉、順利傳承,最后達到財富自由的至高境界。


友情鏈接
AG日本武士开奖数据 七星直播 pk10赛车走势图 云南福彩快乐10分走势 广东快乐十分20分钟走势 每日股票推荐表 内蒙古体彩十一选五任8 辽宁省快乐12开奖结果 股票怎么买 香港一肖一码中特图片 15选5经典杀号公式 河南高频11选五开奖 时时彩做号软件手机版 湖南快乐十分投注 什么叫集合竞价 3d过滤器在线缩水 黑龙江11选五遗漏号一定牛