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問:銀行及資產管理公司押品管理的法律風險是什么?

欽若免費民商事法律咨詢2020-01-31 16:52:28

問:銀行及資產管理公司存量資產及押品管理是重要的環節,那么押品管理的法律風險是什么?

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答:在信貸經營過程中,當借款人出現無法償還銀行貸款時,可以通過處置抵質押物來保障銀行債權,但是從押品處置效果來看,往往會出現操作難、不易變現、損失率高等問題。所以,我們要密切關注押品管理中存在的風險隱患。

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一、實體風險


押品的選擇把關不嚴,造成部分信貸業務風險緩釋措施流于形式。押品選擇過程中片面追求形式和審批通過的可能性,忽視押品品質的選擇和把關,沒有充分重視抵押物的變現能力,接受有瑕疵不利于擔保權實現的押品。未對押品潛在風險進行分析,對機器設備類押品在準入和選擇上失當,造成無法變現或者變現價值較低;采用已設定抵押、產權不明晰等存在瑕疵的押品,致使在貸款發生違約時,抵押物無法起到風險緩釋和化解作用,無法發揮第二還款來源的保障作用。

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二、程序風險


抵質押權設立不規范,造成抵押擔保的有效性沒有保障。抵押合同存在瑕疵、他項權證登記信息有誤、未取得抵押相關方同意的法律要件,導致抵押合同的有效性不足;抵押物未按時辦理抵押登記手續,房屋和土地未同時辦理抵押登記;辦理回收再貸、借新還舊時,變更抵押登記手續不合規;登記期限與信貸業務期限不一致;未按照規定給抵押物辦理財產保險。抵押登記管理不嚴格,抵質押登記手續不完備,抵押手續與現行規章制度、法律規范要求存在一定差距,導致部分抵質押物存在法律瑕疵。

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三、估值風險


評估管理不規范,造成抵押物評估價值虛高。經營部門對抵押物價值確定主要依賴外部評估機構,缺乏必要的審核,一些評估機構由于自身利益驅使,迎合客戶,出具虛假價值評估報告,虛增資產價值;還有部分信貸人員為了爭取客戶,完成營銷任務,并滿足抵押率控制的條件,以達到合規要求和審批通過高估押品價值。押品價值虛高,直接導致押品無法有效覆蓋銀行信貸資產,造成在貸款出現風險時,看似充足的第二還款來源,將在變現時出現嚴重的貶值,造成資金損失。

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四、動態風險


銀行動態監測管理不到位,誘發銀行資產質量隱患。押品貸后管理不嚴,未能對貸款存續期間的押品進行動態監測,未按規定實地檢查,未及時發現押品價值下降、損毀或已被處置;尤其是一些機器設備隨著時間推移產生實體性、功能性和經濟性損耗,價值逐步降低,直接對貸款的質量產生影響;未按照有關規定對抵押物的公允價值定期進行重估,不能及時發現評估價值與公允價值出現偏離,無法采取及時、有效補充擔保措施,導致押品處置時出現風險敞口。

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五、管理風險


此外,還存在風險意識不強,對抵押物的風險緩釋效果考慮不足,不能有效識別抵押物管理中存在的風險;工作責任心不強,抵押物權證未按規定保管,導致權證遺失;制度執行不到位,檢查,對賬工作不及時,抵質押信息數據錄入不準確等現象。


為指導商業銀行規范抵質押品管理,有效防范和化解信用風險,更加有效地服務實體經濟,今年5月份,銀監會發布了《商業銀行押品管理指引》。商業銀行抵質押品管理是全面風險管理體系的重要組成部分。制定《指引》能夠引導商業銀行加強押品相關制度建設,明確崗位責任,完善信息系統,規范押品管理業務流程;同時,對押品分類、估值、集中度管理、壓力測試等提出明確要求,有利于商業銀行加強押品風險管理。《指引》共7章48條,強調商業銀行應遵循合法性、有效性、審慎性、從屬性原則,完善押品管理的組織架構,加強押品分類、押品估值、抵質押率設定等重點環節的風險管理,規范押品調查評估、抵質押設立、存續期管理、押品返還處置等業務流程。《指引》的實施有助于提升押品的風險緩釋效應,控制抵押交易的剩余風險,引導商業銀行平衡好抵押貸款和信用貸款的關系,改進對實體經濟的金融服務。


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